[汽車之家資訊]就在上個(gè)月，一位網(wǎng)友爆料，一臺(tái)特斯拉Model Y倒車時(shí)不慎撞墻，由于該車一體壓鑄的后車身嚴(yán)重?fù)p壞，維修費(fèi)用或高達(dá)20萬(wàn)元。特斯拉這項(xiàng)創(chuàng)新技術(shù)使用了一體壓鑄車身部件，這塊巨型的部件將原本汽車上七十個(gè)部件合為一體，如此一來(lái)，提高了車輛的安全性和后底板的可靠性，也提升了特斯拉的工廠生產(chǎn)效率，降低制造成本，但創(chuàng)新卻帶來(lái)了碰撞后高昂的維修更換成本。當(dāng)然幸運(yùn)的是，最終的維修費(fèi)用都可以走保險(xiǎn)解決，但這不免讓我們有了第二個(gè)擔(dān)心，諸如新能源車自燃火災(zāi)不易撲滅，造成第三者車輛燃燒損壞；電池包損壞更換費(fèi)用堪比車價(jià)；這些新能源汽車潛在的不利因素是否會(huì)促使保費(fèi)上漲？
此前，新能源車專屬保險(xiǎn)剛剛實(shí)施時(shí)，傳言新能源車專屬保險(xiǎn)大幅漲價(jià)，不少車主坦言保費(fèi)上漲太多就準(zhǔn)備“裸奔”（不上險(xiǎn)），那么新政實(shí)施三個(gè)月后，市場(chǎng)趨于平穩(wěn)，保險(xiǎn)真的漲幅很大嗎？就此我們與一些剛上險(xiǎn)的車主聊了聊。
『特斯拉一體壓鑄車身部件』
2021年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，這也預(yù)示著新能源汽車專屬保險(xiǎn)正式開始實(shí)施。在新能源車險(xiǎn)剛實(shí)施的一段時(shí)間內(nèi)，一度出現(xiàn)各種亂象，原因是新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增加了不少險(xiǎn)種，尤其是針對(duì)新能源車的一些軟肋，增加了附加險(xiǎn)種。由于險(xiǎn)種的增加，不少人都認(rèn)為相應(yīng)保費(fèi)會(huì)有所增加。
同時(shí)，短時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)代理人不熟悉新險(xiǎn)種的內(nèi)容，導(dǎo)致部分新能源車主出現(xiàn)保費(fèi)大幅上漲的情況。在三個(gè)月過(guò)后，市場(chǎng)是否趨于平穩(wěn)？新能源車的不利因素是否促使保費(fèi)上漲？上新能源險(xiǎn)的車主，他們的保費(fèi)相比去年是升了，還是降了呢？為此時(shí)隔三個(gè)月后，我們?cè)俅螌?duì)新能源車險(xiǎn)展開調(diào)查。
在對(duì)2021年12月15日至今的三個(gè)月里上險(xiǎn)的新能源車主發(fā)起的保費(fèi)調(diào)查，兩項(xiàng)調(diào)查分別有248人和108人參與，結(jié)果顯示，有33%的車主認(rèn)為在新能源汽車專屬保險(xiǎn)實(shí)施后，他們的保費(fèi)有較大幅度的漲幅，16%的車主認(rèn)為他們的保費(fèi)僅漲了一點(diǎn)點(diǎn)，而覺(jué)得車險(xiǎn)降了一點(diǎn)點(diǎn)的僅占2%，認(rèn)為車險(xiǎn)降了不少的人為3%，與去年保費(fèi)持平的車主占了7%，還有39%的人車險(xiǎn)還未到期。
針對(duì)保費(fèi)浮動(dòng)的具體原因是什么這一問(wèn)題，有12%的人選擇了因?yàn)槌鲭U(xiǎn)多，造成保費(fèi)較大浮動(dòng)；22%的人選擇了不清楚為什么保費(fèi)出現(xiàn)較大浮動(dòng)；僅有1%的人沒(méi)有出現(xiàn)較大浮動(dòng)，認(rèn)為浮動(dòng)是可接受范圍；還有33%的人沒(méi)有表態(tài)；而還有32%的人堅(jiān)信是新能源專屬保險(xiǎn)新增了不少保險(xiǎn)項(xiàng)目，造成保費(fèi)增長(zhǎng)。
● 新能源專屬保險(xiǎn)新增了多少保險(xiǎn)項(xiàng)目？
那么事實(shí)，是否真的如此？我們首先翻閱了最新頒布的新能源車保險(xiǎn)條例。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2021年12月14日頒布的《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，這項(xiàng)保險(xiǎn)仍然是按照燃油車的保險(xiǎn)條例來(lái)劃分，包括汽車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)和車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，該條例確實(shí)專門針對(duì)新能源汽車的一些風(fēng)險(xiǎn)，作了專項(xiàng)說(shuō)明，比如多次強(qiáng)調(diào)的起火燃燒問(wèn)題。
『《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》部分條款』
具體來(lái)看，《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》包含了三大項(xiàng)新能源汽車專屬保險(xiǎn)，第一，新能源汽車損失保險(xiǎn)，因自燃災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車不同于傳統(tǒng)燃油車的構(gòu)造損失，對(duì)其車身、電池、電機(jī)制定的專項(xiàng)保險(xiǎn)；第二，新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，針對(duì)新能源汽車意外事故（含起火燃燒），致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失等的專項(xiàng)保險(xiǎn)；第三，新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人或允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過(guò)程中發(fā)生意外事故（含起火燃燒），致使車上人員遭受人身傷亡；第四，還可以附加13項(xiàng)專門針對(duì)新能源汽車的專屬附加險(xiǎn)，諸如外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)，自用充電樁損失保險(xiǎn)等。
● 近期上險(xiǎn)車主保單結(jié)構(gòu)是怎樣的？保費(fèi)浮動(dòng)的原因是什么？
我們注意到，新能源汽車專屬保險(xiǎn)，在原有燃油車保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，增加了對(duì)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)的專項(xiàng)保護(hù)，同時(shí)，新能源車專屬保險(xiǎn)還新增了13項(xiàng)專門針對(duì)新能源汽車的專屬附加險(xiǎn)，那么，這些會(huì)是直接導(dǎo)致保費(fèi)上漲的原因嗎？我們又采訪了幾位近期剛上險(xiǎn)的車主，看看他們的保單結(jié)構(gòu)到底是什么樣的？
『張女士廣汽埃安AION S(參數(shù)|詢價(jià))的2022年新能源車專屬保險(xiǎn)保單』
張女士在今年2月10日剛為自己的廣汽埃安AION S上了車險(xiǎn)，趕上新能源專屬保險(xiǎn)實(shí)施之后。“我2020年出過(guò)險(xiǎn)，2021年一年都沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，按照常理來(lái)說(shuō)，今年的車險(xiǎn)應(yīng)該不會(huì)漲，事實(shí)也是如此，上了新能源車險(xiǎn)之后保費(fèi)降了?！睆膹埮康谋蝸?lái)看，她的車投保了新能源汽車損失保險(xiǎn)1827.69元、200萬(wàn)元的新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)945.98元，以及1次附加代送檢服務(wù)條款、1次附加車輛安全檢測(cè)特約條款、7次附加道路救援服務(wù)特約條款，不過(guò)所有附加險(xiǎn)都沒(méi)有另加錢，總計(jì)保費(fèi)為2773.67元。
『張女士廣汽埃安埃安AION S的2021年保單』
在新政實(shí)施前，張女士去年的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保費(fèi)為2141.49元，100萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)為812.58元，附加險(xiǎn)內(nèi)容與今年基本相同，且同樣未單收費(fèi)，總保費(fèi)為2954.07元。張女士的車在今年上險(xiǎn)后，相比去年車損險(xiǎn)有所下調(diào)，因?yàn)檐囕v評(píng)估價(jià)下探；三者險(xiǎn)則有所上漲，因?yàn)榻衲晟狭?00萬(wàn)的三者險(xiǎn)，去年是100萬(wàn)；車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)合在一起，總保費(fèi)還是下降了。不過(guò)，張女士也提及，在2020年出過(guò)險(xiǎn)，2021年沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，所以保費(fèi)應(yīng)該會(huì)是在2022年出現(xiàn)下降。
『周先生比亞迪宋Pro EV的2022年新能源車專屬保險(xiǎn)保單』
『周先生比亞迪宋Pro EV的2021年保單』
周先生是比亞迪宋Pro EV和廣汽埃安AION S車主，兩款車均是在新政后購(gòu)買的保險(xiǎn)，去年均未出險(xiǎn)。比亞迪宋Pro EV車型今年車險(xiǎn)費(fèi)用為2013.33元，而去年為3341.21元。廣汽埃安AION S車型今年車險(xiǎn)費(fèi)用為2468.20元，去年為2815.80元，保費(fèi)均出現(xiàn)了下探，其中比亞迪宋Pro EV車型的保費(fèi)下調(diào)幅度較多，而廣汽埃安AION S車型保費(fèi)下調(diào)幅度較少。
『周先生廣汽埃安AION S的2022年新能源車專屬保險(xiǎn)保單』
『周先生廣汽埃安AION S的2021年保單』
具體來(lái)看，宋Pro EV車型今年車損險(xiǎn)為1328.09元，100萬(wàn)元三者險(xiǎn)為689.24元，去年車損險(xiǎn)為2423.76元，100萬(wàn)元三者險(xiǎn)為917.45元，兩年均沒(méi)有額外附加險(xiǎn)。廣汽埃安AION S車型今年車損險(xiǎn)為1702.78元，100萬(wàn)元三者險(xiǎn)為765.42元，去年車損險(xiǎn)為2041.25元，100萬(wàn)元三者險(xiǎn)為774.55元，兩年均沒(méi)有額外附加險(xiǎn)。在沒(méi)有出險(xiǎn)的情況下，保費(fèi)是會(huì)逐年下降的。
『胡先生進(jìn)口特斯拉Model 3的2022年新能源車專屬保險(xiǎn)保單』
胡先生是一位進(jìn)口特斯拉Model 3車主，在3月份剛剛上了新能源車專屬保險(xiǎn)，“我去年出過(guò)一次險(xiǎn)，但今年我的保費(fèi)沒(méi)有上漲，與去年基本持平。”胡先生去年出過(guò)險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)公司的慣例，今年保費(fèi)會(huì)上漲，不過(guò)胡先生的保單顯示，去年保單為4887.78元，今年保單為4924.53元，僅漲了36.75元，可以視為基本持平。
『胡先生進(jìn)口特斯拉Model 3的2021年保單』
胡先生的保單顯示，今年的新能源車損險(xiǎn)為4069.81元，200萬(wàn)的新能源車三者險(xiǎn)為801.96元，同時(shí)胡先生還上了新能源汽車車上人員責(zé)任險(xiǎn)，包括司機(jī)和車上4名乘客，費(fèi)用為14.91元+37.85元，附加險(xiǎn)仍然沒(méi)有額外費(fèi)用。去年胡先生車損險(xiǎn)為4102.18元，200萬(wàn)元的車損險(xiǎn)為731.09元，司機(jī)和車上乘員險(xiǎn)為15.41元+39.1元，細(xì)分項(xiàng)里，胡先生的保費(fèi)也基本與去年持平，胡先生的車損險(xiǎn)今年車輛估值有所下降，但保費(fèi)并沒(méi)有下降太多，這可能與胡先生去年出過(guò)險(xiǎn)有關(guān)。
宋女士也是一位進(jìn)口特斯拉Model 3車主，她的保單似乎更能說(shuō)明一些問(wèn)題，“我今年換了保險(xiǎn)公司，我2020年出過(guò)2次險(xiǎn)，2021年沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，今年保費(fèi)還是降了?！彼闻颗c胡先生是同時(shí)期的進(jìn)口特斯拉Model 3車主，去年他們都是同一家保險(xiǎn)公司上的保險(xiǎn)，車損險(xiǎn)對(duì)車輛的評(píng)估價(jià)格基本相同（預(yù)估車價(jià)都是37.92萬(wàn)元），但今年宋女士更換了一家保險(xiǎn)公司，車損險(xiǎn)評(píng)估價(jià)格卻有了一些不同（宋女士預(yù)估車價(jià)是27.73萬(wàn)元，車損險(xiǎn)3767.09元；胡先生預(yù)估車價(jià)是33.52萬(wàn)元，車損險(xiǎn)4069.81元），車損險(xiǎn)評(píng)估價(jià)越低，保費(fèi)也越低，但同時(shí)，也會(huì)有另一個(gè)問(wèn)題，一旦車輛出事故報(bào)廢，保險(xiǎn)公司的賠付可能也會(huì)相應(yīng)降低。
『宋女士進(jìn)口特斯拉Model 3的2022年新能源車專屬保險(xiǎn)保單』
由于宋女士2020年出過(guò)2次險(xiǎn)，導(dǎo)致2021年的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保費(fèi)為6627.35元，比胡先生2021年的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)4102.18元多了不少，盡管當(dāng)時(shí)預(yù)估車價(jià)相當(dāng)。而宋女士2021年沒(méi)有出險(xiǎn)，今年預(yù)估車價(jià)又大幅度降低，所以今年新能源車損失險(xiǎn)保費(fèi)3767.09元，這也是宋女士保費(fèi)出現(xiàn)明顯下調(diào)的一個(gè)主要原因。而且宋女士去年保150萬(wàn)三者險(xiǎn)是1080.38元，今年保200萬(wàn)三者險(xiǎn)是827.07元，顯然出險(xiǎn)次數(shù)影響了最終的保費(fèi)。
『宋女士進(jìn)口特斯拉Model 3的2022年新能源車專屬保險(xiǎn)附加險(xiǎn)保單』
但同時(shí)我們又還發(fā)現(xiàn)宋女士保費(fèi)的另一項(xiàng)出口，那就是她上的車上人員險(xiǎn)比別的人都貴，原因是宋女士上了一個(gè)駕乘人員人身意外險(xiǎn)的捆綁保險(xiǎn)，保費(fèi)是600元，包含了意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療、意外傷害住院津貼等。
『宋女士進(jìn)口特斯拉Model 3的2021年保單』
“保險(xiǎn)代理人還送了我1000元的禮品卡，所以我覺(jué)得我這個(gè)險(xiǎn)上的也不虧?！彼闻勘硎荆ｋU(xiǎn)代理人又給宋女士額外進(jìn)行了優(yōu)惠，因此如果算上禮品優(yōu)惠后，宋女士的實(shí)際保費(fèi)（含交強(qiáng)險(xiǎn)）是6001.66元，優(yōu)惠后為5001.66元，而去年保費(fèi)（含交強(qiáng)險(xiǎn)）是8612.73元，去年宋女士也討到了優(yōu)惠，實(shí)付7650元。
| 受訪車主新能源車專屬保險(xiǎn)實(shí)施后與實(shí)施前保費(fèi)對(duì)比 | |
| 受訪人/車型/上險(xiǎn)時(shí)間 | 保費(fèi)（元） |
| 張女士廣汽埃安AION S的2022年保費(fèi) | 2773.67 |
| 張女士廣汽埃安AION S的2021年保費(fèi) | 2954.07 |
| 周先生比亞迪宋Pro EV的2022年保費(fèi) | 2017.33 |
| 周先生比亞迪宋Pro EV的2021年保費(fèi) | 3341.21 |
| 周先生廣汽埃安AION S的2022年保費(fèi) | 2468.20 |
| 周先生廣汽埃安AION S的2021年保費(fèi) | 2815.80 |
| 胡先生進(jìn)口特斯拉Model 3的2022年保費(fèi) | 4924.53 |
| 胡先生進(jìn)口特斯拉Model 3的2021年保費(fèi) | 4887.78 |
| 宋女士進(jìn)口特斯拉Model 3的2022年保費(fèi) | 5001.66 |
| 宋女士進(jìn)口特斯拉Model 3的2021年保費(fèi) | 7650.00 |
| 受訪人出險(xiǎn)等情況 | ||||
| 受訪人/車型 | 2021年是否出險(xiǎn) |
2020年是否出險(xiǎn) | 是否更換保險(xiǎn)公司 | 是否單獨(dú)花費(fèi)附加險(xiǎn) |
| 張/廣汽埃安AION S | 否 | 是 | 否 | 否 |
| 周/比亞迪宋Pro EV | 否 | 否 | 否 | 否 |
| 周/埃安AION S | 否 | 否 | 否 | 否 |
| 胡/特斯拉Model 3 | 是 | 否 | 否 | 否 |
| 宋/特斯拉Model 3 | 否 | 是 | 是 | 是（2022年） |
由此我們可以得出一些結(jié)論，第一，保費(fèi)的高低，的確和一些附加險(xiǎn)有直接的關(guān)系。第二，保費(fèi)的高低和之前的出險(xiǎn)率有直接的關(guān)系，第三，保費(fèi)和不同的保險(xiǎn)公司有直接關(guān)系，甚至是同一個(gè)保險(xiǎn)公司，可能因?yàn)槟阏劦膬?yōu)惠不同，最終保費(fèi)也完全不同。但至于新能源車險(xiǎn)實(shí)施后，專屬保險(xiǎn)是否有較大幅度增長(zhǎng)，從之前的幾個(gè)案例來(lái)看，并未出現(xiàn)。
● 品牌因素是否導(dǎo)致保費(fèi)浮動(dòng)？
那么汽車品牌之間，是否存在保費(fèi)的差異？此前，特斯拉有多項(xiàng)負(fù)面新聞，我們咨詢了多位近期上險(xiǎn)的特斯拉車主，有的車主表示保費(fèi)維持不變，有的則有上漲，還有下降不少的，但沒(méi)有車主出現(xiàn)保費(fèi)大幅上漲的情況。
在一個(gè)進(jìn)口特斯拉Model 3的車友群中，我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)車友今年的保費(fèi)基本都在4000-6000元左右不等，幾乎沒(méi)有車友保費(fèi)大幅上漲的情況。大部分車友上險(xiǎn)基本都是車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)和車上乘員險(xiǎn)，有不少車友還針對(duì)車上乘員購(gòu)買了附加險(xiǎn)。但針對(duì)新能源汽車本身的附加險(xiǎn)，幾乎沒(méi)有車友購(gòu)買，都是隨險(xiǎn)附贈(zèng)一些福利。
在汽車之家廣汽埃安的新能源車友群中，群主表示多數(shù)車主新能源車險(xiǎn)實(shí)施后，保費(fèi)沒(méi)有太大變化。小鵬的車友群里普遍反饋新能源專屬車險(xiǎn)實(shí)施后，價(jià)格上漲的情況，不過(guò)漲幅大概在10%左右。威馬的車友群里也反饋新能源專屬車險(xiǎn)實(shí)施后，價(jià)格出現(xiàn)上漲，漲幅大概在20%左右。一位在我們前期調(diào)查文章中留言的網(wǎng)友表示，自己是捷豹I-PACE車主，“去年保費(fèi)1.28萬(wàn)元，今年1.55萬(wàn)元，漲得厲害?！?/p>
由此，我們不難發(fā)現(xiàn)，銷量越好的品牌，其保費(fèi)價(jià)格越趨于穩(wěn)定，而銷量一般或較差的品牌，保費(fèi)會(huì)有明顯上漲的趨勢(shì)。當(dāng)然，這也并不絕對(duì)，取決于保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)品牌的評(píng)估，比如一些可能比較高發(fā)的負(fù)面信息纏身的品牌，或者因?yàn)殇N量低，配件價(jià)格走高的品牌，保費(fèi)會(huì)有相應(yīng)漲幅。
● 編輯點(diǎn)評(píng)：
總的來(lái)說(shuō)，新能源專屬車險(xiǎn)針對(duì)新能源車的一些特性，做出了更全面的保障。新保險(xiǎn)實(shí)施后，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的過(guò)渡，市場(chǎng)已經(jīng)趨于平穩(wěn)，消費(fèi)者再購(gòu)買新能源專屬保險(xiǎn)后，不會(huì)出現(xiàn)非正常的車險(xiǎn)保費(fèi)浮動(dòng)。
新能源專屬保險(xiǎn)與此前的燃油車保險(xiǎn)在保費(fèi)上沒(méi)有太大的差異，仍然是一些附加因素決定了用戶保費(fèi)的不同。比如用戶是否選擇了更多的附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)出險(xiǎn)率，交通違章情況，征信記錄，優(yōu)惠力度，保險(xiǎn)公司的選擇，品牌車型都有關(guān)系，這些因素都導(dǎo)致了保險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)出現(xiàn)浮動(dòng)。
新能源汽車專屬保險(xiǎn)的實(shí)施是利好廣大新能源車主的，如果只選擇基礎(chǔ)的保險(xiǎn)，與此前的保費(fèi)不會(huì)出現(xiàn)較大浮動(dòng)，消費(fèi)者還是應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身需求合理消費(fèi)。（素材采集：感謝車聞團(tuán)隊(duì)/新能源團(tuán)隊(duì)協(xié)助；文/汽車之家 秦超）